2月17日，以“发力农业供给侧改革、金融科技助力产业升级”为主题的创新实践助力区域实体经济发展研讨会在内蒙古呼和浩特市召开。《中国科学报》记者获悉，融资租赁作为近年来快速发展的金融服务模式，在满足目前“三农”领域的融资需求上具有极大的优势和发展空间。随后，记者在内蒙古各地的调研证实了这一点。
融资租赁作为国际上仅次于银行贷款的第二大融资工具，被誉为朝阳产业，但在我国发展速度较慢，尤其在农业领域。“与传统贷款业务相比，融资租赁与特定租赁物结合，更看重承租人的未来收益和可持续性，具有门槛低、程序便捷、产品量身定做等特点，缓解了‘三农’发展融资难的问题。”宜信公司副总裁、宜信普惠融资租赁有限公司（以下简称宜信租赁）总经理毛芳竹告诉记者。
农户们欢迎的模式
如今，农业的规模化经营对农业机械化的要求越来越高，刘宝山对此感同身受。
刘宝山是赤峰市巴林右旗大板镇的种植大户，目前种植面积达到7000多亩，在当地形成了规模式种植。从事农业20多年来，他对农机有着特殊的要求，“种植规模上来了，需要用更精准的农机来提高农业生产的效益。”刘宝山告诉《中国科学报》记者。
2月18日，记者来到刘宝山的种植基地后发现，这里摆放着从种到收的各种类型的机械，并已编好车号，看起来非常壮观。刘宝山介绍，这里摆放的20多台（套）设备全部是进口的，这是他经过多年对比后做出的决定。2002年8月，刘宝山成立了刘安农牧业机械专业合作社。
在2014年之前，刘宝山都是用自己的存款购买设备进行农业生产，资金也能跟得上。但随着生产规模的不断扩大，资金压力越来越大。2014年3月，他认识了宜信租赁在当地的团队经理姜广风，随着交流的深入，他渐渐地了解了融资租赁这种新的金融模式。
2015年，刘宝山与宜信租赁正式合作，准备尝试下这种新模式。当年，他购买了一批价值33.6万元的设备，其中23万元进行融资，“当年秋收后就还清了。”刘宝山尝到甜头后，又于2016年融资32万元。逐渐地，刘宝山接受了这种模式，他认为新模式满足了种植大户、合作社等新型经营主体对金融的迫切需求。
尝到甜头的不止刘宝山，还有呼和浩特市武川县种植大户罗明娃。2014年，他也与宜信租赁进行了合作，融资了10万元，购买了一台价值17万元的拖拉机，也于当年还清了租金那一部分。
在接受《中国科学报》记者采访时，罗明娃对这种新的金融模式非常认可，还想今年购买一台进口的玉米收割机。如今，罗明娃不仅很好地经营着自家的300多亩地，还在闲暇时给附近农户代耕，也能获得一部分收入。
事实上，随着土地流转和农业规模化的推进，农业生产者对金融的需求越来越大。记者在采访中了解到，当前，农业生产者融资困难的主要原因是资产少、经营规模小、缺少抵押物，往往信用积累不足。在农业农村基础设施建设方面，由于投资大、资金回收周期长，也存在融资障碍。
而融资租赁的灵活性和可持续性解决了上述问题。毛芳竹以农机设备为例向《中国科学报》记者介绍，宜信租赁将设备买下来，然后租给客户使用，客户只需按期还租金即可，这就是农机融资租赁简单的业务模式，其受到了使用者的欢迎。
在痛点中寻找机会
相比于传统金融机构，这种新型的金融模式正在席卷农村。当前，农村小微金融主要包括提供给农村小微企业和农户的经营性金融服务，以及农民的个人金融服务。
以一个农业的生产周期为例，由于生产投入与收成回款存在较长的时间差，在生产的不同阶段对金融服务有很强的周期性需求。然而，农村获得的金融服务，与他们在经济中的贡献率不成比例。
长期以来，传统金融机构向农村放贷占比偏低，无论是从风险控制还是成本收益来看，他们认为都不划算。例如，风险较高，缺少农户信用信息和高价值的抵押物；收益又很低，不同作物和养植物的生产周期和收益差异大，需要按需定制借贷方案，交易成本高。
这似乎给金融科技企业提供了机会。“新型的金融科技服务是对传统金融服务的有效补充。”毛芳竹如此看待两者之间的关系。记者了解到，目前农村金融模式主要有四种，依靠第三方金融机构便是其中一种，这也是宜信租赁的业务模式，其表现为依托线下信贷员开发经销商，进而通过渠道获得客户。
以宜信公司为例，目前他们已经在251个城市和全国的93个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，通过大数据、金融云、物联网和其他金融创新科技为农户提供全方位、个性化的普惠金融以及金融科技服务。
事实上，第三方平台既没有产业链资源可以依托，又没有电商渠道获取信息用户的信息，要获取优质的借贷资源就要辛苦得多。为了获取用户、按需提供借贷方案，第三方平台几乎都在线下建立了网点，依靠当地信贷员开展业务。
作为宜信租赁信贷员，姜广风有着切身的感受。他在接受《中国科学报》记者采访时表示，他们需要花很多时间接触农户和经销商，不仅要和他们建立联系，更为关键的是，他们还要了解农户的信用状况，而这也是融资租赁公司要着重解决的一部分内容。
“人们惯性思维认为，农民的信用多为空白，不容易管理。但实践中发现，空白的信用不代表没有信用，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说，一般情况下，对于农户的调查既要看其还款能力，还要看其还款意愿。
为此，宜信租赁加大对农户的信用教育力度，自2015年起每年举办“诚信之家”评选活动，刘宝山、罗明娃等人都是他们的诚信客户，这也正是他们坚持“人人有信用、信用有价值”的最好体现。
但毛芳竹从事这么多年融资租赁工作，总感觉在孤军奋战。“目前这个市场很少有专门公司从事涉农融资租赁业务，太少了。”在毛芳竹看来，目前的涉农融资租赁正处在“做大蛋糕”的阶段。
