创新模式让新金融下乡
农业需要金融、农村需要金融、农民需要金融。但农户的信用信息不完善，金融下乡风险高，这成了阻碍金融下乡的障碍。
蚂蚁金服三农金融业务部专家黄超表示，农民和农业企业有技术，也诚实守信，而且经营情况良好。对于信用问题通过一系列的创新就能够解决了。
比如马合坤就解决了这个问题。作为科尔沁牛业的合作伙伴，马合坤的合作社被科尔沁牛业推荐。根据政策完成对客户的筛选准入，并初步接受业务流程，之后由中华财险完成现场尽调，农村淘宝配合现场尽调并指导客户实名注册支付宝、安装农村淘宝APP，再由中华财险根据尽调反馈及科尔沁牛业的建议确定客户的授信额度，而科尔沁作为龙头企业也提供相应的担保，各方利益都牢牢捆绑在了一起。
整个贷款使用流程在一个闭环内运行：由借款人线上提交放款申请，网商银行审核信贷文件，并发放贷款至信用账户。再由借款人在农村淘宝上选购科尔沁牛业的农资，向信用账户发起代付指令，农村淘宝指导客户完成线上农资采购及代付指令发起，再由中华财险出具保单，提交信贷文件交由网商银行审核，核查农户订单，操作信贷专户完成代付，订单支付完成后由科尔沁业务部门根据订单安排发货，客户根据还款计划按时付息还款。
对于整个链路更为有利的是，科尔沁还是天猫电商平台的大卖家，在今年“双十一”购物节上，科尔沁当天卖出2208万元，排名天猫生鲜第一，未来科尔沁的电商销售比例在整个销售中还会上升。
这样，农民的产品直接通过电商途径到达了消费者的餐桌。
这种定向支付系统实际解决了两个问题：第一个问题，整个资金链路的循环，购买物品循环解决掉了。第二个问题，终端产品所有使用物资的情况，也实现了一个信息的打通。定向支付系统想做三流合一，资金流、信息流、物流三流合一。
而通过这样一种模式，整个合作生态都受益。放款主体、借款人、龙头企业、农村淘宝都有利益点。村淘合伙人原来只为这些老百姓代理一些快销品，现在增加了农资收入；借款个体户，就得到了资金的支持，可以进行更大规模的经营生产。
新金融深入农业的优势
对农业、农村金融的支持一直都受到中央的高度重视，而互联网金融的介入将更灵活及有效地激活农业产业链。
中国人民大学教授马九杰认为，很多价值链金融的产品，有古老的历史，如果说没有互联网支付体系的支撑，价值链还是相对比较松散的。有了互联网+价值链金融，这两个的整合，使得三流合一，三流相对比较封闭的运行，才能够实现，它的优势才能够发挥。
我们说价值链金融+互联网，是解决农村和农业贷款难和其他金融服务难的一个抓手。
一位不愿具名的龙头企业人士说，传统金融机构的贷款速度和制度灵活性确实有些欠缺。她举例说，有一次企业申请贷款，从她们公司的一位出纳刚刚怀孕开始，一直到孩子生下来都没有拿到款项，她们戏称比生孩子还难。
而新型的互联网金融公司则更为灵活。加上前期的尽职调查开始，一共放款时间也不过一两个月时间，而从具体农户申请贷款开始到放款，最快仅需要几天时间。因为有了前期对龙头企业的尽职调查，加上封闭的资金流运转更加可控，所以带来了更高效的服务体验。
更灵活的地方还在于，其放款周期和节奏更适应不同农业产业链的需要。比如针对科尔沁的上游农户，养殖育肥牛的周期就在5~6个月时间，新金融模式则针对性地设计了相应周期的放款产品。而另一家合作龙头企业江苏益客集团的上游，农户养鸭周期基本在45天左右，新金融创新出了45天的信贷产品。
益客集团一位负责人表示，如果农户多贷款一天时间就等于浪费了一天的利息，这对农民就是一个损失，而有针对性的放款，则完全不让资金空转，对农户非常有利。
从农业发展的规律和发达国家的经验来看，农业生产的规模化、现代化是一个不可避免的趋势。在“三农”发展中，新型金融服务关注贫困户等弱势群体的同时，更应该以创新的方式，服务为社会提供最多农产品供给的企业与大型种养殖户，从根本上提高生产和服务的效率，才能改善农民处境与农村风貌，助力农业、农村、农民的发展。
