金融和农民，以前似乎从来没有人把他们想到一起。
然而，如果没有金融支撑，农业永远是小农经济；如果没有金融支撑，所有与农村、农业和农民相关的改革也必定行之不远。
破解农民与金融之间的藩篱，金湖金融部门作出改革尝试。
土地承包经营权抵押
打通金融和农业间“任督”二脉
农村金融发展的最大难题在于抵押物缺乏，一方面是金融机构对农村小额分散的资金需求很难“上心”，另一方面，农户对贷款成本异常敏感，农村金融市场处于“微利”，影响了金融机构积极性。
怎么破解？2013年初，在多方努力下，金湖争取到省、市土地确权登记颁证整体推进试点县的机会，为把此项工作做好做实，当年5月份，金湖率先在金北镇刘庄村试行农村土地承包经营权确权颁证工作。
如火如荼的土地确权颁证工作，为农村耕地实行所有权、承包权、经营权“三权分离”工作打下坚实的基础，较快地推动了土地经营权规范有序流转。金湖紧接着出台了《金湖县农村土地承包经营权流转交易规则》，引导农民以多种形式流转承包土地的经营权，以及通过土地经营权入股、托管等方式，引导土地向种植大户、家庭农场、股份合作社、专业合作社集中，促进农业生产由分散经营走向适度规模经营。到2016年6月底，全县累计土地流转面积37.57万亩，占承包面积的69%。
“农村和农民贷款难，难就难在抵押担保，只有在农村承包土地经营权抵押上取得突破，才能破解农村和农民贷款难问题。”针对农民“喊渴”，人民银行金湖县支行经过反复论证。努力争取，金湖县最终被选定率先试点，本着“先行试点、扩大范围、逐步推广”的原则，引入金融之水解土地经济之“渴”。
为确保各项工作有序开展，《金湖县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法（试行）》以县政府发文的形式颁布实施，随之各类配套制度顺利出台，县农村产权交易监督管理委员会迅速成立，农村产权交易中心按时挂牌营业，农村土地承包纠纷仲裁庭随之设立。金湖还建立起涉农贷款风险补偿机制和奖励激励机制，财政出资200万元建立风险补偿基金，专门用于各类金融机构服务“三农”贷款的风险补偿。农村承包土地经营权抵押贷款试点正式进入“快车道”。到2015年12月31日，金湖农村商业银行已累计为68个新型农业经营主体发放农村承包土地经营权抵押贷款103笔，金额11015万元，涉及流转承包土地2.1万多亩。
2015年12月27日，金湖作为全市唯一、全省十家之一入选了国家级农村承包土地经营权抵押贷款试点名单，这意味着前期金湖的试点工作得到了国家层面的认可，自2015年12月28日至2017年12月31日期间，金湖的“试点工作”正式获得法律授权。
提起土地承包经营权抵押贷款，金北镇舒心安灵芝种植专业合作社理事长陈忠山赞不绝口。陈忠山2008年回乡创业，在家前屋后承包了不到3亩地搞起“仙草”灵芝种植，由于规模不大效益一直不温不火。他曾和多家银行沟通过贷款事宜，却均受到各种条条框框限制。在这节骨眼上，县农商行创新出土地承包经营权“三方协议”抵押贷款模式，为其提供了90万元的流动资金，解决了燃眉之急。通过土地流转扩大种植规模，发展成为县农业重点扶持项目。目前达到年销售800万元、年利润150万元。
据悉，在县委、县政府大力支持下，今年来，县金融部门创新开展的“试点+推广”专项行动正式启动实施，确权率、出证率、颁证率全部达到100%，各镇、各涉农银行机构贷款业务覆盖面100%，贷款总额超20亿元，为农民增收、农村经济发展提供了新动力，为全国深化农村改革提供了参考样本。
“农村金融是现代农村经济的核心，要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融部门的强有力支持。农村和农民贷款难，难就难在抵押担保，只有在农村承包土地经营权抵押上取得突破，才能破解农村和农民贷款难问题。”县人民银行行长倪彩霞给出了这样的答案。
农村金融服务站
改善农村金融服务的“微循环”
众所周知，量大面广的小微企业，是促进地方经济发展的重要组成部分，尤其对县域经济来说，小微企业在促进经济增长、转型升级、调整产业结构以及扩大就业、改善民生、保障稳定等方面具有举足轻重的作用。那么，如何为边远集镇的小微企业的快速发展提供便捷的金融服务，让他们足不出户就能享受到金融普惠带来的实惠呢？
“抓好便民金融渠道建设，多布POS机、自助点和快捷通，把普惠金融的触角延伸到金湖的每一个角落。”金湖农商银行行长沈珠谊给出了答案。
戴楼镇官塘村一位名叫李清的花甲老人这样说道：“现在国家的政策好，家里的粮食直补、养老补助都能按期到账，但是因为村里到镇上没有班车，每次取钱就像走亲戚一样，要赶四五公里的路，到镇上的农商银行柜台取钱，一来一回就是半天。自从村里有了自助银行，取个钱就像到邻居家串门一样方便，用多少取多少。”
近年来，金湖县人行以“强服务”为抓手，拓宽农村金融服务新功能。该行积极指导县农商行多次与省联社沟通、协调，依托省联社网络平台，成功为金湖农村金融综合服务站业务新增了他行卡小额取现和他行卡向本行卡、本行卡向他行卡、他行卡向他行卡转账等功能。由此，农村金融综合服务站业务实现跨行业务“村村通”、手续费大大降低、支持无线转账电话等三大新亮点。
同时，为提升服务站的辐射能力，县农商行以乡镇网点为支撑，根据交通便利、人员集聚流动性大的特点，选定农村社区服务中心、村民益农物资供应点、小商品便利店、农贸集市等作为综合服务站挂牌点。通过召开现场会等形式，展示服务站的基础设施和运作模式，以点带面、全面推开。并制定了一个标识、一部电话、一名人员、一个展板的服务站改造标准，坚持对首批各服务站进行现场走访和监督检查，实现服务站工作职责、工作制度、内部管理、运作程序四个规范。
目前，农村金融服务网点已实现行政村全覆盖，精品特色服务站也已经达到15个，全部为本年新增，各银行农村信贷便民服务点新增近20个，农村金融服务水平得到提高。农村金融服务网点的布设不仅仅方便了农户小额现金取款、电话转账等基础金融业务，更多的是不断发挥农村地区金融宣传桥头堡的作用，让金融普惠意识深入农户心坎，极大方便了村民办理金融业务。
农村信用体系建设
让农民真正享受普惠特惠的金融服务
“三农”贷款难，难就难在缺乏有效的抵押担保，为从根本上解决“三农”融资难的问题，金湖制定下发了《金湖县农村信用体系建设工作方案（试行）》，并在银涂镇召开“惠三农、助小微”农村信用体系建设推进大会，进一步构建全县镇、村、组三级联动农户信息报送机制，以采集农户、各类经营主体信用信息为基础，扩大授信量、提升信用度、增加服务面，全面支持和促进三农、小微企业的健康发展。
为夯实发展基础，2015年8、9月份，县农商行在县有关部门的大力支持下，在前锋镇阮桥村打造“阳光信贷”升级样板工程，根据经济状况和信用程度，逐户给出信用评价。全村692户家庭中，给予授信450户，授信金额3824万元，暂缓授信和不符合授信条件的农户共有242户，授信面达65%。
通过“阳光信贷”集中授信和信用示范户的集中授牌，让当地群众充分认识到维护良好信用的必要性和重要性，进一步改善了当地信用环境质态，为在全县开展“阳光信贷”升级工作树立了榜样。目前，“阳光信贷”升级工作已在白马湖支行所辖的7个村全面推开，到2016年末，贷款用信户数已达338户、金额3773万元，有力地促进了当地粮棉油种植业、鱼虾蟹养殖业和农产品加工行业的发展。
下一步，金湖将农村土地承包经营权抵押贷款试点工作与农村信用体系建设协同展开，积极开发农户信用信息及融资服务平台，采集和归并农户的土地和房屋确权颁证信息、抵押登记信息、贫困农户信息等，把抵押贷款试点、金融精准扶贫与农村信用体系建设相结合，努力做大“试点+”行动，打响“金湖模式”试点品牌。
