普惠金融公益信贷聚焦农民专业合作社——
“宜农贷”承德布局
“合作社做好财务，不仅便于及时了解本社的资产、负债、收支等情况，更能为合作社加强经营管理、为未来发展提供决策参考。”日前，宜信“宜农 贷”新型职业农民讲座在河北省承德市围场县举行，30多家本县的农民专业合作社负责人参加了培训。宜信公司专门请来了从事合作社财务管理方面的老师，给合 作社理事长们送上了一堂实用的财务培训课。
“宜农贷”项目在全国各地开展公益性小额信贷扶贫工作的过程中关注到村级互助资金以及当地农民专业合作组织的发展困境，经过与围场县扶贫办沟 通，以及对该县村级互助资金的考察，最终决定用“普惠一号公益性小额信贷批发基金”设立单一资金信托计划的方式，向围场县村级互助资金服务中心投放100 万元贷款，年利率5.1%，首期支持岱尹下、二上、一复兴地等6个村，帮助围场县村级互助资金扩大服务范围，进一步满足当地农户发展产业的需求。“合作社 发展最大的问题就是资金问题。”围场县四合永镇虎字村富友食用菌合作社理事长程山告诉记者，“宜农贷”的资金在合作社最困难的时候提供了及时支持，目前发 展了36个社员，40多个大棚，今年的食用菌市场行情看好，在赤峰每斤可以卖到4.5元/斤，年底将迎来最大的销售旺季。
另一方面，“宜农贷”项目看到当地农民专业合作社缺乏信息、金融等支持平台，发展缓慢，同时开展针对农民专业合作社的“春风计划二期”项目，隆 化县北戎肉牛专业合作社理事长胡新杰告诉记者：“合作社社员在抓牛犊，扩大养殖规模的关键时期，到镇上的信用社贷不到钱，即使贷到了，手续也很繁琐。”在 一筹莫展的时候，“宜农贷”通过隆化县农牧业综合发展协会的对接，向合作社的60户社员总共发放了120万元的贷款，解决了社员扩大生产的燃眉之急。
有了钱，合作社的内部财务怎么管理也成为一个亟待解决的问题。宜信公司利用自身技术优势，为农民专业合作组织独立开发了“I社员农民专业合作社 信息管理系统”，分别为社员管理、财务管理、合作社产品展示平台及金融服务四大功能平台，实现服务的精准性：社员管理——为合作社发展社员入社、入股分 红、个人交易记录及政府补贴分配等方面实现信息化便捷管理；财务管理——为合作社解决日常记账、报表出具与分析等工作提供科学的帮助；合作社产品展示平台 ——将利用互联网的传播优势，将合作社的产品展示在消费者面前，为合作社打开广阔的市场大门；金融服务平台——为合作社的社员提供一对一的金融服务对接， 满足社员发展生产的资金需求，日后更可能对接消费贷款、小微企业贷款、融资租赁、保险、农产品展示等多元化的金融服务。“I社员”信息管理软件为农民专业 合作社免费提供，同时对当地政府、农民专业合作社主管部门及其他涉农部门开放后台查看权限，便于当地政府及涉农部门对当地农业产业发展及农户个体经济发展 的监督和管理。（本报记者宋修伟）
村级融资担保基金化解贷款难
——来自福建沙县白溪口村的调查
和许多老乡一样，杨国富也是沙县小吃的经营者。
长期在外开店的福建沙县白溪口村村民杨国富，听说村里成立了融资担保基金，只要通过基金不用其他抵押和担保，最高可贷10万元，这下可把他乐坏了。
在县城已经开了多家沙县小吃的杨国富，最近要扩大经营项目，正为资金犯愁。由于信用记录良好并具备一定的经济实力，很快拿到10万元的贷款。
因农户土地、房屋等主要资产抵押融资存在法律障碍，农民贷款担保难一直是农村普遍存在的问题。2012年，福建省沙县抓住全国农村金融改革实验 区之一的契机，在全省率先建立村级融资担保基金，专为农户小额贷款融资提供担保服务。该县的融资担保基金是如何发展起来的？现如今取得了怎样的成绩？近 期，笔者带着这些疑问对沙县进行了深入走访。
农村信用环境改善的突破口
为开展村级融资担保基金，沙县县委、县政府首先制定和出台相关文件。如《加快金融业发展的实施意见（试行）》。县委、县政府还推动沙县农商银行 以户为单位给全县所有农户建立经济档案，并对各户进行从AAA到C的7个等级的信用评级。此外，还提供资金扶持，由县财政为每只村级融资担保基金一次性注 资10万元作为股本金。
如今，村级融资担保基金发展势头良好。沙县金融办主任曹永康告诉笔者，截至2014年8月底，全县已成立59只基金，基金规模超过5000万元，累计提供贷款担保2909笔，累计贷款额达2.57亿元。村级融资担保基金已成为沙县农民创业致富的“及时雨”。
2014年4月，在国务院办公厅颁布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》中提出：“有条件的地方，可探索建立合作性的村级融资担保基金。”这项政策就是基于福建沙县村级融资担保基金成功运行等有益探索的基础上提出来的。
白溪口村是沙县富口镇成立最早的一批村级融资担保基金试点。2013年4月，村委会发动每户村民出资1万～3万元，3户互保即可完成贷款。如今，该基金已发展成为全镇7只基金中规模最大的，也是全镇唯一一只在2014年扩大规模的基金。
“在获悉富口镇即将开展村级融资担保基金试点后，我们村便积极申请。”白溪口村党支部书记杨孙忠说，获得审批后，试点工作却没有立马开展起来， “主要是村民不理解”。于是以村书记杨孙忠、村主任杨林为骨干的村领导班子通过高音喇叭、张贴通知和开会座谈等方式，对村民逐一宣讲。村领导班子积极带 头，当年共有51户村民加入了基金，约占全村农户的10%。
规范基金运作
基金成立了，如何规范基金？白溪口村村委会及时成立了基金审批小组，并制定了《白溪口村担保基金审批小组议事规则》和《白溪口村担保基金审批业务操作流程》等制度，积极为加入基金的有贷款需求的村民申请贷款。
为做强基金，村委会引导村民及时还款，2013年，基金运行从未出现过不良贷款现象。2014年，加入基金的户数已扩大到65户，入股金额也从2013年的124万扩大到148万。
“这和银行的积极支持密不可分。”看着基金由小到大、由弱变强的杨孙忠颇有感慨，沙县农商银行为基金的发展提供了大力支持。首先是为基金开设专 门账户。即该基金只为白溪口村加入基金的村民提供担保，村民存入的资金1年内不得支取，存满一年后还清贷款的可以取出，并获得1年期定期利息。
其次是提供快捷优惠贷款。加入该基金的村民如需贷款，只需另外两户加入该基金的村民同意以他们的入股资金为其担保即可。年度内一次审批，随用随贷。首次贷款最多需要5天，再次贷款最快1天完成，利息仅高于央行基准利率的30%，远低于小额信贷等其他贷款。
沙县农商银行富口镇支行行长凌荣姬说：“之所以同意白溪口村将基金扩大，就是因为村领导班子团结、工作扎实、有责任心。”
助农创业致富
“通过传统的农户小额信用贷款最高只可贷款3万元，而通过村级融资担保基金最高可贷款10万元。村民贷款主要用于经营小吃创业、苗木种植、畜牧养殖等。”杨林介绍。
杨国富去年曾向银行申请过贷款，“我用亲戚的房子作抵押，还要找公务员担保。”2014年6月，他入股村担保基金，顺利贷到10万元。“才3天钱就到账了，真是省时省力啊！”杨国富高兴地说。
“我虽然暂时不需要钱，但还是加入了基金。一旦我想扩大规模，就能很方便地贷到款，不用四处筹款。”豇豆种植大户吴桂兰告诉笔者。
“农村信用体系建设很重要”，杨孙忠说，“现在尝到甜头的农户都希望贷款额度增加，有利于形成讲信用的信贷氛围。”
沙县村级融资担保基金的建立，解决了农户融资担保的难题，促进了沙县小吃业、农村种植养殖业的发展，成为农村经济发展的“助推器”。
（作者系农业部贸促中心贸易所副所长 刘武兵）
