开栏的话 “让金融成为一池活水，更好地浇灌‘三农’等实体经济之树。”一直以来，由于缺乏抵押和担保，农业“贷款难、贷款贵”成为制约新型农业经营主体做大做强的重要因素。如何让农民贷得起、金融机构愿意贷？近年来，在农业部等部门的引导下，各地不断探索金融支农路径，利用财政资金，通过信贷担保和贴息、业务奖励、风险补偿、费用补贴、投资基金等多种方式，引导和撬动金融资本支持农业，发挥了“四两拨千斤”、“小钱撬大钱”的作用。本报从今日起开辟“全面深化改革进行时·金融支农活水来”专栏，报道有关省市利用财政资金撬动金融支农的好经验、好做法及好成效，敬请关注。
“新一轮的‘政银保’政策什么时候能出来？”8月初，一见到广东省佛山市三水区农信社“三农”贷款专营中心经理肖建明，芦苞镇刘寨村种养大户莫丽霞就迫不及待问道。“很快了，放心，政策不会做太大调整。”一旁的三水区农林渔业局经管科何科长一番话，让莫丽霞悬着的心稍稍放了下来。
与此同时，在100公里外的江门市，新会区水果协会秘书长苏春强则正在为与市农业局副局长钟国活的一场会面而紧锣密鼓地准备材料。一天后，当他将希望能够获得“政银保”贷款的意愿表达出来的时候，被告知今年的放款额度已近饱和，还有5家正在排队。
在广东，“政银保”正在成为农业经营者眼中的香饽饽。“政府担保＋贷款保险＋银行信贷”的运作模式，在实现以财政资金撬动银行授信、以银行贷款拉动农业发展连锁效应的同时，也在资金效应的几何倍数放大中，成功突破了曾经凝固在现代农业发展瓶颈处的融资坚冰。
2014年开始，广东省财政将以4年为一个周期，每年安排5000万元贷款扶持资金，实施农民合作社“政银保”项目，预计撬动金融机构贷款7亿元。截至6月底，全省共有211家符合条件的合作社申报，累计申请贷款金额5.56亿元。用广东省农业厅副厅长顾幸伟的话说，“政银保”已经成为破解农村融资难的一把“金钥匙”。
贷款风险三方分摊
“政银保”生根南粤，始自三水。历经5年探索，两轮政策调整，“政银保”已经成为这个珠三角农业大区“三农”转型发展的资金燃点和机制亮点。2006~2008年，三水区连续经历台风、猪高热病、雨雪冰冻灾害等轮番重创，复产资金缺乏、融资能力不强的短板，让区内农业经营主体恢复元气举步维艰。2009年，三水区农业部门在多方取经后，最终培育出了“政银保”这枚“良种”。
“在上海、天津等地，政府设立基金为农户建设温室大棚提供担保，我们只不过在政府与银行间加入了贷款保险公司这一中间环节。”三水区农林渔业局副局长何永坤告诉记者，本轮“政银保”政府担保资金规模为2000万元，按照1∶10的比例，可以撬动银行授信规模2亿元，每笔贷款的保费比率为2%，“其中一半由贷款企业或农户负担，另一半由政府补贴。”
在赔付责任划分方面，三水区在政策制定中最大限度寻找政、银、保三方的利益契合点，合理分摊风险：保险公司每笔赔付免赔额为贷款额的20%，赔付最高限额为年度保险保费总额的150%；当贷款（本金）发生损失时，免赔部分由合作银行负担；在合作保险公司年度赔付总额内，合作保险公司承担其余损失；年度赔付总额超过最高限额时，超额部分由合作银行承担20%，区“政银保”合作农业贷款担保资金承担80%。
记者见到莫丽霞时，她正准备将115头猪出栏。虽然价格刚刚回暖，但莫丽霞对今年的经营状况并不悲观。“除了养猪，我还养兔子、蛇、鱼，种植粉蕉、龙眼，什么‘周期’都不怕。”她说。2009年，占地28亩的猪场还是莫丽霞的全部身家；而今，占地128亩，数排养殖圈舍、5个连片鱼塘组成的大型基地，画出了莫丽霞事业的上升曲线。
2010年拿到的首笔48万元“政银保”贷款是其中的关键拐点。“无抵押，利率低，放贷快。”提起“政银保”的优点，莫丽霞如数家珍，“还可以循环贷——随贷随还，分次计息。”
分级负责优中选优
8月8日，江门市种业公司执行董事余锡恩刚从下川岛的良种繁育基地回到市区，便接到了钟国活要求介绍“政银保”贷款申请经验的电话。“如果没有‘政银保’的250万元贷款购买烘干设备，今年收上来的种子还不知道有多少要发霉。”余锡恩说。
相比起政策已然“瓜果飘香”的三水，江门“政银保”落地至今不过半年。然而，作为广东首个推行这一政策的地级市，江门“政银保”也有着令三水官员“羡慕”的先天优势——既具备构建“政银保”分级支撑体系的条件，又因头顶“全国小微企业信用体系建设试验区”的帽子而降低了征信成本。
“市级‘政银保’服务对象主要是市级以上新型农业经营主体。”钟国活告诉记者，目前江门市级“政银保”审批贷款22宗、8450万元，实际到位17宗、7200万元。他同时表示，由于家禽养殖企业受禽流感疫情影响严重，因此，今年的“政银保”贷款被优先投向这些企业，“17家中占了11家。”
在江门下辖的县级市开平，500万元的政府担保资金，为江门“政银保”县级支撑体系架上了第一道梁。按照钟国活的说法，县级以下新型农业经营主体及小农户的融资需求，将主要由县级“政银保”满足。
这种分级负责、优中选优的思路同样体现在广东省首期农民合作社贷款对象的遴选中——重点扶持省级示范社及合作社联合社的投入多、规模大、见效快、效益好的关键项目。
在学习三水经验的基础上，同时参照省农民专业合作社“政银保”项目做法，在风险防控方面，江门也在着力打造“政银保”模式的升级版。除了严格筛选放贷对象、从严把好放贷关等“防火墙”之外，江门还在贷款发放环节实行受托支付方式，即对固定资产类贷款，银行将贷款直接划拨给农业经营主体交易的对手账户，以防止遭到挪用。
期待增加资金投入
走进三水芦江水产专业合作社大门，“拉爷”系列农产品的巨幅广告便映入眼帘。而对于“拉爷”，也是合作社理事长的陈启行来说，今年通过“政银保”申请到的300万元贷款，将会让自己的这个“绰号”叫得更响。“我打算以这笔钱为基础，建立合作社自营的物流配送和零售体系。”陈启行说。
在三水和江门，“政银保”在成为引导农业转型升级重要政策杠杆的同时，也因其在农业经营主体与金融机构之间搭建起的桥梁，让银行得以摘掉“有色眼镜”，看到了农村金融市场巨大的潜力和真实的生态。
“银行和我们一起去农业企业走访，连呼两个没想到。”钟国活告诉记者，“一是没想到做农业也能做到动辄上亿的经营规模，二是没想到很多农业企业居然从来没有申请过贷款。”在钟国活看来，对于银行来说，只执行基准利率的“政银保”贷款虽然利润不高，却是打开现代农业金融市场的一块“敲门砖”。而在肖建明看来，“政银保”农户信用状况比预想好很多。在三水，“政银保”坏账率只有不到0.7%，远低于佛山市金融机构贷款平均2.2%的坏账率。
“刚刚推‘政银保’的时候，很多银行不愿接手，现在却抢着要进来。”钟国活说。而在三水，“政银保”合作银行已从一家增加到两家。不过，在两地官员看来，“政银保”这株大树要想长得更加繁茂，当务之急不是在合作单位上的扩容，而是担保资金的增加。
在江门，“政银保”目前授信额度为每年1亿元，而市级以上农业龙头企业和农民专业合作示范社仅带项目的贷款需求就已经超过20亿元；在三水，“政银保”贷款发放额还不到全区农业贷款额度的两成。两地农业部门在有关“政银保”实施情况的汇报材料中，不约而同将加大资金支持力度、扩大贷款发放覆盖面作为政策改进的主要方向。
“可以考虑把农业部门预算内结余专项资金调整到‘政银保’扶持专项资金中去，同时引入企业（协会）资金加入，建立‘政银保企’四方共同参与的合作模式。”钟国活说。
