现代农业是资本密集型产业，而许多农业企业和产业大户的资本累积十分有限，因此发展现代农业，对农村金融服务提出了更高的要求。
近年来，农业银行(601288,股吧)山东省分行不断创新涉农金融服务和产品，加大涉农信贷投入，积极满足现代农业发展的合理资金需求，先后创新林权、苹果等农副产品、海域使用权、动物活体、“一权一棚”、知识产权、渔船抵押等15项特色担保方式，创新品种居全国农行系统首位。
近日，记者在山东各地农村采访，深切感受到了该行为全省现代农业发展带来的强劲活力。
农村产权抵押
成就农民梦想
山东省青州市被誉为“东方花都”。目前，全市花卉种植面积达11.8万亩，产值达38.7亿元，花木生产专业村有163个，从业人员有11万人，年花木交易额达69亿元。青州市兰花协会会长王珉芝说：“花卉是朝阳产业，产业的发展需要银行不断创新，加大扶持。”
近几年，青州市开始了花卉产业的升级，积极引导广大苗木企业、苗农栽培的品种由单一向多品种方向发展，并注重外来品种的引进和淘汰，几乎每年都更替新品种400多个，青州飘香兰、青州仙子兰等一个个新品种的出现，让青州逐渐由花卉集散地向生产地转变。
王新国是青州铭园花卉有限公司的老总，目前他经营着两处花卉种植基地，总面积达260亩。前几年，他从银行贷款时，采用的是“三户联保”和“五户联保”方式。去年，农行青州市支行的客户经理找上门来，与王新国商量用花卉大棚抵押贷款的事情。后来，通过用自己的花卉大棚做抵押，王新国从农行拿到了300万元的贷款。王新国评价：“农行用大棚抵押为我们放贷款，是一大飞跃。”
为了增加花卉竞争力，促进花卉产业上档升级，青州市金日禄禧生物科技有限公司、良田花卉苗木有限公司、绿圣兰业公司、亚泰农业科技有限公司等企业都开始自己组培生产，不仅降低了成本，花农种植的热情和积极性也空前高涨。去年，青州绿圣兰业花卉科技有限公司从农行取得贷款300万元，用于扩大生产规模，公司经理王广磊说：“大棚抵押贷款为我们培育品种和扩大生产提供了支持，我们去年销售兰花30万株，今年计划生产50万株。”
和绿圣兰业一样，青州市世纪金塬园艺有限公司也在急需资金的时候，从农行取得了大棚抵押贷款，该公司经理崔立法说：“有了农行、农村商业银行的支持，我们公司不仅有自己的大型花卉培育基地，还在天津、济南等地开展温室工程业务。”
农行青州市支行行长李少波说：“三户联保、五户联保这种方式已经沿用多年，找人担保，或者为他人担保，都需要承担一定的风险。去年以来，我们配合农村产权改革，扩大蔬菜大棚等产权抵质押贷款业务。农户提出申请，经过农经局对大棚评估、审核、确权以后，银行为大棚户主提供贷款。”
“为解决农村客户融资担保难题，我们不断进行创新。以土地承包经营权和各类大棚为抵押资产的"一权一棚"抵押贷款解决了长期以来困扰农民的无抵押物、寻求担保难的问题”，农行山东省分行负责人益虎表示。
产业链金融服务
发挥龙头企业辐射作用
在安丘市石堆镇石家庄子村，一眼望去，鑫盛食品基地2000多亩土地上一片生机盎然，大姜、土豆、香葱、白菜、芋头等各色蔬菜生机勃勃。基地负责人说：“基地连农户，共走致富路。通过"公司+农户"的方式，我们的基地规模得到了扩大，经营效益连年提升。这其中，要感谢农行对公司和农户进行的产业链服务。”
据农行安丘市支行行长张文刚介绍：“近年来，我们不断延伸产业链金融服务，研发推出农业产业链农户贷款，通过对整个农业产业链的服务，促使龙头企业发挥带动和辐射作用，加快现代农业发展。山东鲁丰集团公司主要从事肉鸡等养殖、加工、销售服务，我们对龙头企业发放了流动资金贷款，同时对产业链上的200个养殖大户进行信贷支持。”
鲁丰集团财务总监王丽君说：“产业链贷款方式是一个很好的创举，农行对公司下游的养殖大户进行金融支持，解决了他们的资金需求，保障了公司生产加工需求。”
诸城万年食品有限公司也是农业产业链贷款的受益企业之一。安玉堂是这家公司的下游养殖大户，已从事养鸡10余年。2014年他与万年食品公司签订了《肉食鸡饲养收购合同》，建设了规模化的养鸡场，养殖规模实现了翻番。安玉堂说，去年他养殖的肉食鸡出栏量已达170余万只，实现收入7000万元，利润有340万元。
据益虎介绍，2013年以来，农行山东省分行围绕产业链条，促进农业集约化经营，截至今年3月末，全行农业产业化龙头企业贷款余额达到339亿元，向产业链上5350家农户累计发放农户贷款15.3亿元。
完善融资担保模式
满足农民融资需求
在农民缺少抵押物的情况下，金融机构如何为农民解决难题？益虎告诉记者，该行通过推出多户联保、工薪人员担保、担保公司担保、房地产抵押等多种经营方式，提高了农民贷款申请满足率。
记者在齐河县采访养殖大户、种粮大户、种菜大户，他们对农行的工薪人员担保贷款都给予好评。农行齐河县支行行长杨晓立介绍说，这几年，该支行有意识地采取公职人员担保方式，为农户化解贷款难题。公职人员担保贷款需要两户公职人员家庭为贷款农民担保，贷款额度可以带达到20万元。
齐河县大畜养殖有限公司现在母猪存栏量达3000头，他们通过公职人员担保的方式，从农行取得了20万元贷款。据杨晓立介绍，目前这种担保方式的贷款已经发放了1200多万元。像大畜养殖公司一样，齐河佳农牧业有限公司也拿到了公职人员担保贷款，用于扩大奶牛养殖规模。因为养殖场的土地是租赁村集体的，无法用来抵押贷款。而公职人员担保贷款则解决了农村缺少抵押物的问题。
记者了解到，为持续加大对新型农业经营体系的信贷支持力度，促进山东现代农业发展，2013年，农行山东省分行出台《关于做好新型农业经营主体金融服务的意见》，对专业大户、家庭农场和农民专业合作社，分别制定贷款管理办法和业务指导书，实施差异化金融服务。对优质专业大户、家庭农场农机采购、冷库储存、节水灌溉等规模化金融需求，可以发放最高50万元的信用贷款。
